Eigen geld in hypotheek en evenredigheidsleer

Heeft u in het verleden een huis gekocht met uw partner? Gaat u de woning verkopen en:

• Heeft uw partner toen eigen geld geïnvesteerd in de hypotheek?
• Is er overwaarde bij verkoop?

Eigen geld in hypotheek en evenredigheidsleer

Evenredigheidsleer i.v.m. eigen geld in hypotheek

Voorbeeld evenredigheid berekenen

Bas en Miranda, samenwonend,  kochten in 2019 een eigen woning van € 200.000,-. Omdat Miranda € 100.000,- spaargeld op een spaarrekening had staan had ze dit ingelegd om de maandlasten omlaag te brengen. De spaarrente is zo laag en ze had het geld niet nodig. De hypotheek bedroeg hierdoor € 100.000,-

Uit elkaar gaan met overwaarde woning

Evenredigheidsleer en eigen geld

In 2030 gaan Bas en Miranda uit elkaar en het huis word verkocht voor € 400.000,-, een winst van 100%. Bas had zitten rekenen: Opbrengst € 400.000,- minus de oude hypotheek van € 100.000,- en minus de eigen bijdrage van zijn ex van € 100.000 is een winst van € 100.000,-.

Wat zegt de evenredigheidsleer over eigen geld in hypotheek?

Evenredigheidsleer toepassen

Omdat er een overwaarde van 40% is gemaakt bij verkoop woning heeft Miranda recht op haar eigen inleg vermeerderd met 40%. Het wordt gezien als een investering, de evenredigheidsleer wordt toegepast. Hoe komt het financiële plaatje er dan uit te zien?

Verkoop woning dus € 560.000,- de winst blijft € 160.000,-. Nu dan de verdeling van de winst. Miranda ontvangt dus € 100.000,- terug aan eigen inleg + 40% extra i.v.m. haar investering, derhalve € 140.000,-. De gezamenlijke winst van € 160.000,- minus € 140.000,- voor Miranda betekent dat er € 20.000,- over blijft die door hun beiden gedeeld kunnen worden.

Evenredigheid berekening kan eigenwoningreserve doen toenemen

Het is maar dat u weet hoe de evenredigheids berekening gemaakt wordt. Dit betekend ook dat Miranda een eigenwoningreserve heeft van € 140.000,-. Gaat Miranda binnen 3 jaar een eigen woning kopen dan zal ze dit geld moeten inbrengen om de hypotheek te verlagen. Doet zij dat niet dan is de hypotheek niet meer volledig aftrekbaar. Gaat zij na 3 jaar een eigen huis kopen dan mag ze haar nieuwe hypotheek weer in zijn geheel aftrekken van de belasting. Eigenwoningreserve vervalt na 3 jaar.

Verdeling overwaarde

Verschuift verhouding dan verschuift investering evenredig

Miranda heeft dus totaal € 140.000,- en € 10.000,- overgehouden aan deze investering. Bas ontving een bedrag van € 10.000,-.

Wellicht is het volgende makkelijker te onthouden. A=200 en B=100. Indien A 400 wordt dan wordt B 200.

Voorbeeld huis kopen met partner met eigen geld

U gaat in 2020 een huis kopen voor € 300.000,-. U heeft zelf € 100.000,- aan eigen geld welke u wil inleggen om de hypotheeklasten te drukken. Uiteraard denkt u er aan om dit vast te laten leggen bij de notaris, wat echter 99% van de kopers vergeten is om bij verkoop de evenredigheidsberekening toe te passen.

Stel u gaat in 2032 uit elkaar en verkoopt de woning voor € 600.000,-. U heeft recht op meer dan die € 100.000,- eigen geld. De waarde is verdubbeld dus uw investering (eigen geld) van € 100.000,- is ook verdubbeld naar € 200.000 (evenredig) .

Waar heeft u recht op volgens evenredigheidsberekening

In bovenstaand voorbeeld is de overwaarde € 300.000,-.  Uw eigen inleg inclusief de evenredigheids verhoging bedraagt € 200.000,-. Die overige € 100.000,- moet u samen delen. Uw eigen investering van € 100.000,- is € 250.000,- geworden. De beste investering is gewoon een huis kopen.

Wilt u een huis kopen en meer willen weten? Wellicht heeft u geen eigen geld voor de hypotheek?

Misschien is uw inkomen wel te laag om alleen te kopen? Overweeg eens een hypotheek met uw broer of zus.

Kijk eens hoeveel u kan lenen? Vraag ons om advies.

Evenredigheidsleer toepassen bij overwaarde