Menu

Huis kopen zonder eigen geld

Huis kopen zonder eigen geld voor starters. Door juiste bod uit te brengen en bij de juiste bank af te sluiten geen eigen inleg nodig⭐. Bereken voor hoeveel geld u op zoek kan gaan naar een woning zonder spaargeld. Wij helpen u kopen, no cure no pay.

  • Velden met een * verplicht in te vullen.
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.
Huis kopen zonder eigen geld

Huis kopen zonder eigen geld

Probleem en oplossing van eigen geld in hypotheek

Koopt u als starter een woning dan heeft u veel spaargeld nodig via de bank.  Hypotheekkosten mag u niet meefinancieren. Lex Wonen maakt u wegwijs met de regeltjes.

Landelijke begeleiding met de aankoop en het afsluiten van de hypotheek zodat u de kosten geheel of gedeeltelijk kan MEEFINANCIEREN in de hypotheek.  Lees hieronder waarom dat wel kan.

Hoe koop je als starter je eerste huis zonder eigen geld?

  1. Door een huis te kopen onder de marktwaarde heeft u geen (weinig) spaargeld nodig bij de juiste bank via Lex Wonen
  2. Uw maximale hypotheek is de hoogte van het taxatierapport(niet de vraagprijs)
  3. Voorbehoud financiering moet het bedrag worden van de taxatiewaarde van de woning (eventueel na verbouwing)
  4. Termijn van voorbehoud financiering minimaal op 4 weken zetten

Volledige begeleiding i.v.m. aankoop, hypotheek en koopakte is belangrijk om zonder eigen inbreng te kopen. Heeft u nog geen berekening gemaakt

Het geheim van kopen zonder spaargeld

Het verschil tussen de marktwaarde van een woning en de prijs die u voor die woning betaald heeft u minder nodig aan eigen geld. 

Dus als de marktwaarde van een huis € 250.000,- bedraagt en u koopt die woning voor € 240.000,- dan heeft u € 10.000,- minder aan eigen geld nodig. Let op! De vraagprijs van een woning is niet de marktwaarde! 

Hypotheek moet passen op inkomen en marktwaarde

U ziet dus dat er 2 factoren zijn die de hypotheek bepalen. U kijkt eerst naar de maximale hypotheek op basis van het inkomen. Vervolgens moet u weten wat de marktwaarde is van uw droomhuis.

Uw hypotheek is gemaximaliseerd tot de waarde van de woning. Dat is voor iedereen een lastig begrip. Ongeveer 90% van de Nederlanders denkt dat het alleen om inkomens gaat.

Wordt de marktwaarde niet goed onderzocht dan kan het zijn dat u met een afwijzing zit en met diverse gemaakte hypotheekkosten. Lex Wonen begeleid u van hypotheek tot aan de notaris.

Voorbeelden van huis kopen met en zonder eigen geld

Grafiek 1: Woning kopen met eigen geld, traditionele hypotheek

Infographic: Scenario huis kopen met eigen geld

Infographic: Scenario huis kopen met eigen geld

In bovenstaande grafiek ziet u dat de aankoopsom van € 295.000,- gelijk is aan het hypotheekbedrag van € 295.000,-.

Aanvullende kosten van € 15.000,- moet u met eigen geld betalen. 

Grafiek 2: Huis kopen zonder eigen inbreng

Infographic: Huis kopen zonder eigen inbreng, nieuwe scenario

Infographic: Huis kopen zonder eigen inbreng, nieuwe scenario

Nadat wij de marktwaarde globaal weten kan u (of wij) een bod uitbrengen onder de marktwaarde van de woning. Hierboven is de marktwaarde € 305.000,-.

Marktwaarde minus de aankoopprijs is € 15.000,-. Dat betekend in bovenstaand grafiek dat u alle kosten ( € 15.000) mee kan financieren in de hypotheek. U ziet in de 2e grafiek dus het extra vakje marktwaarde toegevoegd. De waarde van de woning is belangrijk om te weten.

Elke euro die u onder de marktwaarde aankoopt heeft u minder nodig aan eigen geld. Dagelijks regelt Lex Wonen hypotheken zonder eigen geld. Zie ook onze reviews.

Hoe weet ik de marktwaarde

De bank helpt u niet met waardebepalingen. Lex Wonen is erkend aankoopbemiddelaar en hypotheekadviseur, wij inventariseren en adviseren u actief over woningwaarde zodat u weet wat u kan kopen met minder spaargeld. De marktwaarde wordt bepaald door taxateur, Calcasa of de WOZ-waarde. Vraag ons gerust of bepaalde woning haalbaar is.

Ik heb een huis gezien hoe nu verder

HEEFT U EEN HUIS GEZIEN en wil een bod uitbrengen maar u weet niet of het gaat lukken? Mail ons uw bruto  jaarinkomen inclusief vakantiegeld, toeslagen, overwerk en welke woning u wil kopen. U ontvangt de uitslag. Een woning kopen in de Randstad kan alleen met een aanvullend krediet.

Ik ben bij 3 banken geweest waarom lukt mij dat niet?

Banken en hypotheekketens kijken standaard en alleen naar uw inkomen. Ze gaan er dan ook vanuit dat het taxatierapport net zo hoog is als de aankoop van de woning. Deze banken zullen u niet helpen.

De hele berekening is daar op gemaakt. FOUT, u moet eerst de waarde van de woning weten en dan daaronder een bod uitbrengen, dan lukt het u wel.

Als u een vakantie boekt dan gaat u niet eerst het vermelde bedrag betalen. U gaat eerst inhoudelijk kijken en wellicht vergelijken met een andere vakantie. Wat krijg je voor je geld en vind ik dat ook waard.

Een huis kopen is precies hetzelfde. Er is slechts 1 verschil tussen een vakantie boeken en een huis kopen.  Als u een vakantie boekt dan bepaald u zelf of u de prijs correct vind en dus op vakantie gaat.

Met een huis kopen wordt de prijs bepaald door een taxateur of Calcasa. Had u een andere waarde in het hoofd? Heeft u daar helemaal niet over nagedacht en alleen maar aan uw inkomen gedacht? Welkom in ” de wereld van de regeltjes”. Lex Wonen kent alle regels als hypotheekadviseur en erkend aankoopmakelaar.

Wel of geen eigen geld in de hypotheek

Of een woning kopen zonder eigen inleg lukt hoort u vooraf. U kan altijd beslissen dat u de woning niet koopt. Bespaar duizenden euro’s aan eigen geld en vraag ons voor hoeveel geld u een bepaalde woning kan kopen.

Bieden vanaf  is lastig kopen

Ziet u een huis te koop staan met een “bieden vanaf prijs”? In deze situatie kan u meestal niet zonder eigen vermogen een huis kopen. Eigenlijk ook heel logisch. 

Stel dat de marktwaarde van een woning € 300.000,–bedraagt. De vraagprijs bedraagt € 288.000,-.  Het verschil tussen de marktwaarde en de vraagprijs bedraagt € 12.000,-. Als u de vraagprijs bied en u kan de woning voor dat geld kopen dan kan u de kosten koper geheel meefinancieren.

Als het bieden vanaf is dan gaat de marktwaarde niet omhoog, u gaat meer geven voor de woning waardoor er steeds meer eigen geld nodig is. Een huis kopen in de Randstad zonder spaargeld is dan ook bijna onmogelijk.

Wat verteld overheid over de marktwaarde

Kijk ook op de website van de Rijksoverheid betreffende maximale hypotheek en de regels.

De overheid zegt dat de maximale hypotheek niet hoger mag zijn dan de marktwaarde. Wij gaan op zoek naar de marktwaarde waardoor u minder of geen eigen geld nodig heeft voor een huis. De koopsom wordt volledig losgelaten van de hypotheek, deze is nu niet interessant!

Nieuws tot kerst 2019 over huis kopen zonder eigen geld

Vanaf september 2019 hebben wij  succesvol klanten geholpen aan een woning zonder eigen geld in de hypotheek. Overdracht zal eind 2019 begin 2020 plaatsvinden. Zie hieronder waar wij klanten aan een woning hebben geholpen.

  • Tiel, Zaltbommel, Oude Pekela, Middelburg, Geldermalsen, Winsum, Oss, Den Bosch, Veenendaal, Achterberg, Heusden, Heerenveen, Kerkrade, Gorredijk, Leerdam en Stein.

Zaken welke u snel moet regelen

BKR overzicht aanvragen

Altijd een BKR overzicht opvragen. Hierin staan de mobiele abonnementen, mogelijkheid tot roodstand, lease auto’s in. Denk ook aan postorder kredieten, leningen, creditcards. Let op:  De mogelijkheid van rood staan wordt bij de BKR ook gemeld, al heeft u € 25.000,- op deze betaalrekening staan, de mogelijkheid van rood staan beperkt uw hypotheek aanzienlijk maar is simpel op te lossen. 

Klik hier om snel en GRATIS BKR op te vragen
Ga naar: Bkr.nl >inzage kredietoverzicht>Account aanmaken>Kies bank> Veder > LET OP! Zorg er voor dat het vakje details van de bedragen zichtbaar zijn(aanklikken)

Duo studielening drukt maximale hypotheek

Heeft u en studielening bij DUO? Deze lening verlaagt uw hypotheek waardoor er kans bestaat dat u meer geld moet inbrengen voor de woning.

Klik hier om te lezen hoe u GRATIS en snel een overzicht van u studielening bij DUO kan opvragen
Ga naar DUO.nl en zoek in het tabblad Mijn Schulden de Schuldhistorie op. Maak van deze pagina een screenshot, zorg er wel voor dat uw naam en BSN nummer rechts bovenaan zichtbaar zijn. Zorg er ook voor dat u het Actueel saldo studieschuld openklapt zodat het bedrag goed zichtbaar is. Bank wil ook zien het Saldo Studieschuld aflosfase.

Lukt een huis kopen zonder eigen geld nog niet?

Er is ook een mogelijkheid om een hypotheek met kennissen of familie te nemen. U kan de kosten koper ook dan met z’n allen ophoesten.

Steeds vaker vragen ouders en kinderen om informatie om te kopen met familie. Met broer of zus een huis kopen regelen wij dagelijks, méér hypotheek mogelijk en eigen geld samen inbrengen.

Huis kopen met ouders dus eigen geld verdelen

Ook kan u via Lex Wonen samen met je ouders een woning kopen.

Mooie oplossing om in Amsterdam of de randstad een huis te kopen 

Zoek je een huis in de Randstad, Utrecht of andere grote plaatsen waar de huizenmarkt oververhit is dan het volgende. De huizen worden daar voor een hogere prijs verkocht dan dat ze waard zijn.

Dat betekend dat we jou alleen kunnen helpen met een hypotheek als wij een aanvullende financiering regelen. Alles boven de marktwaarde moet u namelijk zelf aan eigen geld meenemen.

Kijkje in de kosten van de hypotheek

Laten we even gaan kijken naar de kosten die u maakt als u een huis wil kopen zonder eigen inleg.  Stel u koopt een woning voor € 210.000,- kosten koper. 

Onderstaande kosten meefinancieren in de hypotheek

De advieskosten bedragen € 1495,-. Overdrachtsbelasting € 4200,-, kosten notaris € 1400,- , taxatierapport € 700,-, bemiddelingskosten geldlening € 1495,-, NHG kosten € 1935,-,  bankgarantie € 240,-. Afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering € 395,-.

Bovenstaande kosten zijn dus een indicatie en bedragen hier € 11.860,-. Notariskosten en  taxatiekosten  kunnen per regio verschillen. Vaak kan u deze kosten gedeeltelijk of volledig meefinancieren via Lex Wonen.

Stel dat de waarde van de woning hierboven € 220.000,- bedraagt dan bedraagt uw eigen geld niet meer dan € 1860,-. U koopt namelijk € 10.000,- onder de marktwaarde aan. Wij helpen u GRATIS met waarde bepaling. Gaat de aankoop niet door dan heeft u aan ons geen kosten.

Het kan zijn dat u aanvullende verzekeringen wenst waardoor u extra geld nodig heeft. U weet vooraf hoeveel eigen geld u nodig heeft. Alles wordt besproken en vastgelegd in de opdracht tot dienstverlening.

Let op, in de Randstad is het niet mogelijk om zonder eigen inleg te kopen, hier brengt een aanvullende financiering de oplossing.  Wij kennen situaties dat een klant in de Randstad € 36.000,- spaargeld nodig heeft. Ook in andere delen van Nederland wordt het soms lastiger om zonder eigen geld te kopen.

Bezuinig niet op NHG kosten

Veel klanten die te weinig eigen geld hebben om een huis te kopen bezuinigen op de kosten van NHG. Wij waarschuwen  klanten dat NHG u niet alleen beschermt tegen de restschuld maar uw hypotheeklasten zijn ook beduidend lager. In 30 jaar tijd kan dat € 17.000,- bruto verschil opleveren. Dat is ongeveer € 35,- per maand netto.

Wij adviseren klanten altijd om de hypotheek met NHG te nemen, komen ze geld te kort dan is het advies om even verder te sparen. Wil een klant dat niet en hij wil perse zonder NHG i.v.m. de kosten dan kan het zijn dat wij de hypotheek niet draaien.

Indien de hypotheek net past en er is geen vooruitzicht op hoger inkomen op korte termijn dan moet u zich afvragen of kopen wel verstandig is.

Bod en financieringsvoorbehoud geaccepteerd?

Let op! Tijdens het bieden op de woning zal u tevens de ontbindende voorwaarden moeten vermelden. Doet u dat niet dan begeeft u zich in een gevarenzone. Verkopend makelaar gaat zelf de koopakte invullen. Vaak wordt er dan vermeld dat de betaalde koopsom ook het voorbehoud van financiering is.

Let op! Ga nooit een huis kopen zonder dat u dit met Lex Wonen heeft overlegd. Laat een woning bouwkundig keuren zodat u weet waar u aan toe bent.

Juiste cijfers doorgeven

Denk eraan dat het financieringsvoorbehoud altijd de aankoopsom moet zijn inclusief de hypotheekkosten. Mocht de hypotheek namelijk niet doorgaan dan zal u met een afwijzing moeten komen met de juiste cijfers zoals vermeld in de koopakte. Het verschil tussen de taxatiewaarde en de aankoopsom heeft u dus minder nodig aan eigen geld als u het huis wil kopen.

Wij kunnen u helpen door het gehele proces heen, no cure- no pay. Door onze strakke inventarisatie weten wij exact WANNEER HET MOGELIJK IS om een huis te kopen met minder eigen geld in de hypotheek.

Nog geen berekening gemaakt? Overtuig jezelf nu en bereken hierboven. Nadat uw maximale hypotheek exact berekend is doen wij een kadastraal onderzoek naar de marktwaarde van uw huis.

Door een bod onder de marktwaarde uit te brengen heb je geen eigen geld nodig (of minder).  Lukt dit niet dan kan u wellicht een huis kopen  met een aparte financiering van de kosten koper. Een aanvullende financiering moet wel passen bij uw situatie.

Wanneer is het niet mogelijk om te kopen zonder eigen geld

Het is niet mogelijk om een huis te kopen zonder eigen geld als uw bod hoger is dan de marktwaarde. U heeft gelezen dat een bod onder de marktwaarde betekend dat u minder of geen eigen geld nodig heeft.

Huis kopen zonder eigen inleg kost u wel geld

We gaan even een paar voorbeelden laten zien van klanten die:

  • Zonder eigen inleg een huis kopen
  • Met eigen geld een huis kopen zodat klant zelf de hypotheekkosten betaald
  • Kosten zelf betalen en extra € 10.000,- spaargeld aflossen in hypotheek

De case: Klant heeft een huis gekocht voor € 225.000,- a 2% hypotheekrente. Kosten koper bedragen € 12.814,-.

Resultaat indien zonder eigen geld kopen

Omdat deze klant geen eigen geld heeft en dus de kosten koper mee financiert in de hypotheek wordt de hypotheek € 225.000,- koopsom en € 12,814,- = totaal € 237.814. Netto maandlast bedraagt € 730,-. Totaal betaald u € 286.530,- netto terug aan de bank aan rente en kosten voor een huis van € 225.000,-.

Resultaat indien u hypotheekkosten zelf betaalt

U betaalt zelf de kosten koper van € 12.814,-. Uw hypotheek bedraagt dus € 225.000,-.  Netto maandlast bedraagt € 692,- en totaal terug te betalen aan de bank € 271.000,-.

Met eigen geld kosten koper betalen en extra € 10.000,- spaargeld in hypotheek

In dit voorbeeld betaalt u dus met eigen geld de hypotheekkosten en aanvullend € 10.000,- spaargeld waardoor uw hypotheek lager wordt. Wat betekend dat concreet als u uw spaargeld gebruikt om de hypotheek te verlagen? Uw netto maandlast bedraagt € 662,- en over 30 jaar gezien betaald u € 259.949,- terug aan de bank.

Conclusie eigen geld in hypotheek loont

U ziet dat het inbrengen van eigen geld loont. Een huis kopen zonder eigen inbreng is altijd duurder. Het verschil over 30 jaar tussen met of zonder eigen geld bedraagt € 15.530,-. Dit bedrag bestaat dus uit die € 12.814,- van de hypotheekkosten en € 2. 716,- aan rente vergeet niet dat uw hypotheekrente veel hoger is dan uw spaarrente. Eigen geld inbrengen is dus altijd goedkoper.

Huis kopen zonder eigen geld is oplossing spaartekort

Als u te weinig eigen geld heeft is het mooi als u toch een woning kan kopen door een combinatie van goed onderhandelen en iets spaargeld inbrengen.

Bezichtigingen plannen

U heeft helaas niet meer de luxe om slechts 1 huis in te plannen voor een bezichtiging. Woningen zijn snel verkocht en mijn advies is om meerdere woningen te gaan bezichtigen. Onze ervaring is dat 5 van de 8 huizen verkocht zijn binnen 1 week. Staan er woningen reeds 3 maanden  te koop dan moet u aan de makelaar vragen wat de reden is dat deze nog te koop staat. Dit geld niet voor regio Groningen en Friesland.

Voorbeeld tekst in koopakte indien kopen zonder eigen inleg

Stel de vraagprijs van een huis is € 250.000,- maar de marktwaarde is € 254.000,-. U doet een bod op het huis voor € 245.000,-.

Vermeld direct aan de verkopend makelaar: “Bod € 245.000,- voorbehoud financiering van € 254.000,-. Onder voorbehoud bouwkundige keuring(indien u dit wenst). Uiterste datum van financieringsvoorbehoud over 5 weken”.

Het bedrag van € 254.000,- vermelden in de koopakte is belangrijk. U moet namelijk een taxatierapport ontvangen van minimaal € 254.000. Indien u de ontbindende voorwaarden niet goed laat omschrijven dan moet u later bij eventuele afwijzing van de bank de juiste documenten tonen. Ga nooit zelf aan de slag zonder overleg met ons.

Het verschil tussen de marktwaarde en de aankoopsom bedraagt € 9.000,- (namelijk € 254.000,- minus € 245.000,-). Deze € 9.000,- kunnen we gebruiken om de hypotheekkosten van te betalen. Huis kopen komt nu dichtbij.

Doet u geen bouwkundige keuring dan zou u wel eens veel eigen geld nodig kunnen hebben. Weet wat u koopt. Lex Wonen helpt u met huis en hypotheek.

Taxatierapport is geen bouwkundige keuring

Al koopt u een huis zonder eigen geld  het is ook belangrijk dat u weet wat de kosten zijn die u op korte en langere termijn gaat maken. Een bouwkundige keuring geeft u veel informatie over de huidige staat en de kosten voor de komende jaren.

Een taxatierapport is geen vervanging van een bouwkundige keuring. Voor de bank is een taxatierapport verplicht, een bouwkundige keuring is uitsluitend verplicht als hier aanleiding voor is.

Noodzakelijk herstel 10%

Indien de taxateur vind dat het noodzakelijk herstel van een woning ongeveer 10% bedraagt dan komt dat in het rapport te staan. Banken vragen vervolgens om een bouwkundige keuring.

Verschil taxatierapport en bouwkundig rapport

Taxateurs maken geen kostenplaatje voor u. Bouwkundig rapport is specifiek een keuring op alle aspecten van de woning. U krijgt een raming van het geld wat u nodig heeft op korte en lange termijn. Een taxateur kan u nooit verantwoordelijk houden als na de koop blijkt dat er bijvoorbeeld:

  • CV kapot gaat
  • Lekkage aanbouw

U zal echt een bouwkundige keuring moeten uitvoeren wilt u meer zekerheid hebben over uw aan te kopen woning en de kosten op termijn. Laat uw huis niet uw spaargeld opeten.

Tot slot

Een woning zonder eigen geld kopen kan u niet alleen. Alle facetten van aankoop, hypotheek en de koopakte moet u beheersen. U zoekt een woning, gaat deze bezichtigen en geeft de adresgegevens aan ons door. U hoort of kopen zonder spaargeld kan.

Update 6 november 2019