Overwaarde opnemen

Overwaarde huis opnemen en leuke dingen doen die je altijd al hebt willen doen. Verzilveren van het geld dat in de stenen zit kan op meerdere manieren. Waarde van je huis inwisselen voor cash zodat je ruimer kan leven. Wellicht om tevens iemand wat te schenken.  Lexwonen adviseert meestal om een ander huis te kopen. Basic en simpel, geen gedoe. Lees hier wat er allemaal kan.

Hoe kan ik handig mijn overwaarde gebruiken?

Met name de laatste 4 jaar is de waarde van je huis absurd gestegen. Ik ga je gelijk uitleggen waarom een ander huis kopen vaak de beste optie is om je winst te verzilveren.

Woning zit in box 1

Koop je een huis dan zit de eigen woning in box 1. Dat betekend dat die woning je vaste woon en verblijfplaats is. Over deze woning hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen. Ga je deze woning nu verkopen en een ander huis kopen? In principe zou je dan de overwaarde weer in het huis moeten stoppen om in aanmerking te komen voor hypotheekrente aftrek.

De overwaarde gaan we voor een groot deel opnemen en niet herinvesteren. Verder doen we de hypotheek voor ongeveer de helft van de marktwaarde aflossingsvrij. Hierdoor lagere hypotheeklasten. Overwaarde opnemen voor investeringen is ook een veel gebruikt doel. 

Overwaarde opnemen en nog geen pensioen?

Voorbeeld van iemand die nog niet gepensioneerd is maar wel de overwaarde wil opnemen en opeten. Job 59 jaar kan  gezien zijn inkomen € 244.000,- aan hypotheek krijgen. We moeten bij Rob uit gaan van zijn pensioeninkomen omdat hij binnen 10 jaar AOW krijgt.

Rob heeft een overwaarde van € 490.000,-. Rob woont zijn leven lang al naar zijn zin en twijfelt of hij een extra hypotheek moet nemen, verzilverhypotheek of huis verkopen. Hij heeft stukje hypotheek en betaald € 240,- per maand bruto. Rob kiest toch voor verkoop mede omdat hij dan een lagere rente krijgt en een groot stuk overwaarde de komende 20 jaar wil opmaken. Wel moet de hypotheek passen, ook in de toekomst.

Rob kocht een ruim appartement voor € 379.000,- in Veenendaal. Hypotheek maximaal wat mogelijk was, € 244.000,-. Uit de overwaarde van € 490.000,- werd € 135.000,- getrokken om de aankoopsom te kunnen betalen. Het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek mag 50% bedragen van de taxatiewaarde. Taxatie bedroeg € 360.000,-.

1 Deel hypotheek aflossingsvrij van € 180.000,-, kosten € 240,- per maand. 1 Deel hypotheek € 64.000,-  annuïtair aflossen, kosten € 208,- bruto per maand.

Zuivere overwaarde € 355.000,- opgenomen

Rob kreeg € 355.000,- netto bijgeschreven na verkoop woning. Overwaarde was hoger achteraf door een hoger bod maar we houden het in dit voorbeeld zoals hierboven vermeld. Het verzilverde bedrag dat hij per maand kan opmaken gedurende 20 jaar bedraagt ruim € 1.400,- netto. Overwaarde gebruiken voor pensioen is geen probleem maar heeft wel fiscale consequenties.

Met pensioen en overwaarde verzilveren

John uit Utrecht, 68 jaar en gepensioneerd kon € 390.000,- aan hypotheek krijgen. Let op! Ben jij met pensioen dan kan je met je pensioeninkomen veel meer hypotheek krijgen dan met dat zelfde inkomen tijdens je dienstverband. John heeft een overwaarde van € 270.000,-. en betaald op dit moment € 590,- bruto aan hypotheeklasten.  Hij koopt een huis van € 440.000,-. Hij neemt zijn maximale hypotheek en hij gebruikt dus € 50.000,- van zijn overwaarde om het huis te kunnen kopen.

John houdt € 220.000,- overwaarde over wat hij vrij kan opnemen. Zijn nieuwe maandlasten! 1 Deel € 220.000,- aflossingsvrij van € 302,- per maand. 1 Deel € 170.000,- annuïtair aflossen € 550,- per maand. Deze hypotheeklasten hebben we voor 20 jaar vastgelegd. Verder wil John de verzilverde overwaarde in 20 jaar opmaken.

Maandelijks € 916,- extra geld beschikbaar.  Op ons advies verdeeld over 2 banken om 2 reden:

1. Tegenwoordig betaal je bankkosten boven € 100.000 spaargeld
2. Gaat de bank failliet dan ben je standaard voor € 100.000,- verzekerd, voor het overige niet.

Overwaarde opnemen door huis verkopen

Je hebt geen boeterente als jij je huis verkoopt. Omdat de hypotheekrentes relatief laag zijn kan je tevens kiezen voor 20 jaar of 30 jaar zekerheid van lage hypotheeklasten. Op deze wijze regelt Lexwonen de aankoop en de hypotheek incl. overwaarde reserveren voor de klant. Geld uit de stenen halen kan je op veel manieren realiseren.

Huis verkopen en terug huren

Vader verkoopt zijn huis aan zoon en zoon verhuurt de woning aan vader. Let op, de huur moet 6% bedragen van de woningwaarde. Doe je dat niet dan ziet de fiscus dit als een schenking. Dus stel de waarde van de woning bedraagt € 450.000,-. Een huur van € 2.250,- zal u minimaal moeten betalen. Meestal is dit niet interessant.

Extra consumptief hypotheek opnemen

Door een aanvullende hypotheek te nemen ter hoogte van de overwaarde kan je ook de winst uit de stenen halen. Je blijft dan wel met je oude hypotheekrente zitten die vaak hoger is. Je hebt dan meestal geen op maat gesneden advies.