Met ouders een huis kopen: zo werkt het met een hypotheek

Wil je samen met je ouders een huis kopen? Dat kan in sommige situaties een interessante oplossing zijn wanneer je alleen of samen met je partner niet genoeg kunt lenen voor de woning die je wilt kopen.

Een huis kopen met je ouders is alleen wel anders dan een normale hypotheek met twee aanvragers. Je krijgt te maken met meerdere inkomens, leeftijdsgrenzen, eigendom, hypotheekverplichtingen en mogelijk fiscale gevolgen.

In dit artikel leggen we uit hoe het kopen van een huis met je ouders kan werken, welke mogelijkheden er zijn en waar je vooraf goed over moet nadenken.

Belangrijk: de mogelijkheden verschillen per persoonlijke situatie en geldverstrekker. Laat daarom vóór je een woning koopt controleren welke constructie in jouw situatie mogelijk is.

Kun je samen met je ouders een huis kopen?

Ja, in bepaalde situaties is het mogelijk om samen met je ouders een woning te kopen en te financieren. Bel gerust Lexwonen.

De belangrijkste vraag is niet alleen hoeveel inkomen jullie samen hebben. Een geldverstrekker kijkt naar de totale financiële situatie van alle betrokken personen.

Denk bijvoorbeeld aan:

• het inkomen van jou en je eventuele partner;
• het inkomen van je ouders;
• de leeftijd van je ouders;
• bestaande hypotheken;
• leningen en andere financiële verplichtingen;
• eventuele studieschulden;
• de waarde van de woning;
• de gewenste hypotheek;
• de eigendomsverhouding;
• de voorwaarden van de geldverstrekker.

Daarom kun je niet simpelweg alle inkomens bij elkaar optellen om te bepalen hoeveel je kunt lenen.

Waarom kopen mensen samen met hun ouders?

Een belangrijke reden is dat een woning voor één persoon of een jong stel financieel moeilijk bereikbaar kan zijn.

Door ouders bij de aankoop en financiering te betrekken, kan er mogelijk meer financiële ruimte ontstaan.

Maar er kunnen ook andere redenen zijn. Bijvoorbeeld:

• ouders willen hun kind helpen bij het kopen van een woning;
• ouders hebben vermogen of overwaarde;
• ouders willen zelf in de woning wonen;
• meerdere generaties willen onder één dak wonen;
• het gezin wil gezamenlijk een grotere woning kopen.

Welke oplossing het beste is, hangt volledig af van de situatie.

Op welke manieren kunnen ouders helpen?

Samen een huis kopen is niet de enige manier waarop ouders kunnen helpen.

1. Samen een woning kopen

Bij deze constructie kopen ouders en kind samen een woning.

Afhankelijk van de situatie kunnen meerdere personen eigenaar en/of hypotheeknemer worden.

Vooraf moet daarom goed worden vastgelegd:

• wie eigenaar wordt;
• welk percentage iedereen bezit;
• wie welk deel van de hypotheek betaalt;
• wie welk deel van de kosten betaalt;
• wat er gebeurt als iemand wil verhuizen;
• wat er gebeurt bij overlijden;
• wat er gebeurt als de woning verkocht wordt.

2. Ouders helpen met eigen geld

Ouders kunnen mogelijk eigen vermogen gebruiken om hun kind te helpen bij de aankoop.

Dat kan bijvoorbeeld invloed hebben op de hoeveelheid eigen geld die nodig is voor de aankoop.

Bij een schenking of lening kunnen fiscale regels en voorwaarden gelden. Laat dit daarom vooraf controleren.

3. Ouders lenen geld aan hun kind

Een andere mogelijkheid is dat ouders geld uitlenen aan hun kind.

Dit wordt vaak een familiehypotheek genoemd.

Bij een familiehypotheek zijn goede afspraken belangrijk. Denk aan:

• het geleende bedrag;
• de rente;
• de looptijd;
• de aflossing;
• wat er gebeurt bij betalingsproblemen;
• wat er gebeurt bij overlijden;
• de fiscale gevolgen.

Een familiehypotheek is iets anders dan automatisch samen eigenaar worden van de woning.

4. Ouders gebruiken hun overwaarde

Hebben je ouders een woning met overwaarde? Dan kan die overwaarde in sommige situaties een rol spelen bij het helpen van hun kind.

Hoe dat precies kan, hangt af van de financiële situatie van je ouders en de gekozen constructie.

Laat daarom eerst berekenen wat financieel verantwoord is. Het is niet verstandig om alleen naar de maximale mogelijkheden te kijken.

Hypotheek met 3 personen

Een veelgestelde vraag is of je een hypotheek kunt afsluiten met drie personen.

Dat kan in bepaalde situaties, maar de voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Een voorbeeld is:

kind + vader + moeder

Een andere situatie is:

kind + partner + één ouder

Het feit dat drie personen inkomen hebben, betekent niet automatisch dat het volledige inkomen van alle drie op dezelfde manier meetelt.

Ook leeftijd en toekomstige inkomenssituatie kunnen een belangrijke rol spelen.

Hypotheek met 4 personen

Ook een hypotheek waarbij vier personen betrokken zijn, kan in bepaalde situaties mogelijk zijn.

Bijvoorbeeld:

kind + partner + vader + moeder

Dit kan interessant zijn wanneer meerdere generaties gezamenlijk een woning willen kopen.

Maar een hypotheek met vier personen maakt de financiële situatie ook ingewikkelder.

Iedere betrokken persoon moet goed begrijpen welke verplichtingen hij of zij aangaat.

Laat daarom vooraf duidelijk vastleggen:

• wie de hypotheek aangaat;
• wie eigenaar wordt;
• wie in de woning gaat wonen;
• welk inkomen wordt gebruikt;
• wie welke lasten betaalt;
• wat er gebeurt als één persoon niet meer kan betalen.

Hoeveel kun je lenen als je met je ouders koopt?

Dit is één van de belangrijkste vragen.

Er bestaat echter geen vast bedrag voor een hypotheek met ouders.

De maximale hypotheek wordt bepaald door de specifieke situatie en de voorwaarden die voor de hypotheekaanvraag gelden.

Bijvoorbeeld:

Een stel heeft samen een bepaald inkomen, maar kan daarmee onvoldoende lenen voor de gewenste woning.

Als de ouders bij de aankoop worden betrokken, kan er mogelijk extra financiële ruimte ontstaan.

Of dat daadwerkelijk zo is, moet worden berekend.

Waar wordt onder andere naar gekeken?

Bij een hypotheekaanvraag kunnen onder meer de volgende factoren belangrijk zijn:

• inkomen;
• leeftijd;
• dienstverband;
• pensioen- of AOW-inkomen;
• bestaande hypotheek;
• persoonlijke leningen;
• studieschuld;
• andere financiële verplichtingen;
• rente;
• woningwaarde;
• eigen geld.

Laat daarom altijd een persoonlijke berekening maken.

Een voorbeeldbedrag op internet kan nooit jouw maximale hypotheek garanderen.

Wie wordt eigenaar van het huis?

Dit is een punt waar je vóór de aankoop heel goed over moet nadenken.

Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat meerdere personen eigenaar worden.

Maar het eigendom hoeft niet automatisch gelijk verdeeld te zijn.

Stel dat een woning €600.000 kost en vier personen betrokken zijn. Dan is het niet vanzelfsprekend dat iedereen 25% eigenaar wordt.

Misschien brengen de ouders meer eigen geld in. Of misschien betalen het kind en de partner een groter deel van de maandelijkse lasten.

De eigendomsverhouding moet daarom aansluiten bij de afspraken die jullie maken en juridisch goed worden vastgelegd.

Wat als mijn ouders alleen willen helpen?

Je ouders hoeven niet per se samen met jou eigenaar te worden.

Er zijn ook situaties waarin ouders financieel helpen zonder zelf mede-eigenaar van de woning te worden.

Denk bijvoorbeeld aan:

• een schenking;
• een lening;
• het beschikbaar stellen van vermogen;
• een familiehypotheek.

Welke mogelijkheid geschikt is, hangt onder andere af van het doel van de hulp en de financiële en fiscale gevolgen.

Wat gebeurt er als je ouders ouder worden?

Dit wordt bij de aankoop vaak onderschat.

Een woning kopen is een lange termijn beslissing.

Wanneer ouders deelnemen aan een hypotheek, moet je daarom niet alleen kijken naar de situatie van vandaag.

Denk ook aan:

• pensioen;
• AOW;
• daling van het inkomen;
• overlijden;
• gezondheidsproblemen;
• verhuizing;
• verkoop van de woning.

Een constructie die vandaag financieel haalbaar lijkt, moet ook op langere termijn verantwoord zijn.

Heeft samenwonen gevolgen voor de AOW?

Dat kan afhankelijk zijn van de persoonlijke situatie.

De AOW is onder meer afhankelijk van de woon- en leefsituatie. Samenwonen met familie betekent daarom niet automatisch dat er geen gevolgen zijn, maar je kunt ook niet zonder meer één algemene regel op iedere situatie toepassen.

Laat de persoonlijke situatie daarom controleren door de SVB of een deskundige voordat je belangrijke financiële beslissingen neemt. Samen met je kind een huis kopen heeft geen gevolg voor de AOW.

Hoe zit het met belasting en hypotheekrenteaftrek?

Wanneer ouders en kinderen samen een woning kopen, kunnen de fiscale gevolgen ingewikkelder zijn dan bij een standaard aankoop door één persoon of een stel.

Onder andere de volgende onderwerpen kunnen een rol spelen:

• eigendom;
• hypotheekschuld;
• hypotheekrenteaftrek;
• eigenwoningregeling;
• schenking;
• lening van ouders;
• overlijden;
• erfenis.

De fiscale behandeling hangt af van de gekozen constructie en de persoonlijke situatie.

Gebruik daarom geen algemene internetberekening als definitief advies.

Laat de constructie vooraf controleren door een hypotheekadviseur en waar nodig een belastingadviseur of notaris.

Wat moet je bij de notaris regelen?

Wanneer meerdere familieleden samen een woning kopen, zijn goede afspraken extra belangrijk.

Bespreek bijvoorbeeld:

Eigendom

Wie bezit welk percentage van de woning?

Kosten

Wie betaalt de hypotheek, onderhoud, verzekeringen en andere woonlasten?

Verbouwing

Wat gebeurt er wanneer één persoon een groot bedrag in de woning investeert?

Verkoop

Wat gebeurt er als één van de eigenaren wil verkopen?

Uitkoop

Kan één persoon de andere eigenaar(s) uitkopen?

Overlijden

Wat gebeurt er met het eigendomsdeel wanneer één van de betrokken personen overlijdt?

Relatiebreuk

Wat gebeurt er als het kind en zijn of haar partner uit elkaar gaan?

Dit zijn geen prettige onderwerpen om vooraf te bespreken, maar ze kunnen veel problemen voorkomen.

Wat gebeurt er als één van je ouders wil stoppen?

Stel dat je samen met je ouders een woning koopt en één van je ouders wil er na een paar jaar uit.

Dan moet worden gekeken naar de waarde van de woning, de resterende hypotheek en de mogelijkheid om de andere eigenaar uit te kopen.

Dat kan bijvoorbeeld betekenen dat:

1. de andere eigenaar het aandeel overneemt;
2. een nieuwe hypotheek nodig is;
3. de woning volledig wordt verkocht.

Maak hierover bij de aankoop al afspraken.

Wat gebeurt er als je ouders overlijden?

Ook dit moet vooraf worden besproken.

Wanneer een ouder mede-eigenaar of hypotheeknemer is, kan een overlijden gevolgen hebben voor:

• het eigendom;
• de hypotheek;
• de erfgenamen;
• de maandelijkse lasten;
• de mogelijkheid om de woning te behouden.

Een testament en goede afspraken kunnen daarom belangrijk zijn.

Laat bij een gezamenlijke aankoop vooraf controleren hoe de eigendoms- en erfrechtelijke situatie eruitziet.

Wat zijn de voordelen van een huis kopen met je ouders?

Samen kopen kan voordelen hebben.

Mogelijk meer financiële ruimte

Door meerdere personen bij de aankoop te betrekken kan de financieringsmogelijkheid veranderen.

Samen wonen

Meerdere generaties kunnen bij elkaar wonen.

Ouders kunnen hun kind helpen

Een gezamenlijke aankoop kan een manier zijn om vermogen of inkomen beschikbaar te maken.

Grotere woning mogelijk

Een gezamenlijke financiële situatie kan in sommige gevallen een andere woning binnen bereik brengen.

Wat zijn de nadelen?

Er zijn ook belangrijke risico’s.

Je bent financieel aan elkaar verbonden

Een hypotheek is een langetermijnverplichting.

Een verandering in de gezinssituatie kan gevolgen hebben

Denk aan een scheiding, overlijden, verhuizing of pensionering.

Verkoop kan ingewikkeld worden

Je kunt niet altijd zomaar beslissen om jouw deel van de woning te verkopen.

Familie en financiën lopen door elkaar

Een probleem met de woning kan daardoor ook een probleem binnen de familie worden.

Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar wat maximaal geleend kan worden, maar vooral naar wat financieel en persoonlijk verantwoord is.

Stappenplan: samen met je ouders een huis kopen

Wil je onderzoeken of dit voor jullie mogelijk is? Doorloop dan deze stappen.

Stap 1: Bepaal wat jullie willen

Willen jullie daadwerkelijk samen wonen?

Of willen je ouders alleen financieel helpen?

Stap 2: Breng alle financiële gegevens in kaart

Denk aan:

• inkomens;
• bestaande hypotheken;
• leningen;
• eigen geld;
• leeftijd;
• pensioen;
• andere financiële verplichtingen.

Stap 3: Laat de maximale hypotheek berekenen

Laat niet alleen kijken naar het maximale bedrag, maar ook naar de betaalbaarheid op langere termijn.

Stap 4: Bepaal wie eigenaar wordt

Maak vooraf afspraken over de eigendomsverhouding.

Stap 5: Bespreek de financiële afspraken

Leg vast wie welke kosten betaalt.

Stap 6: Bespreek toekomstige scenario’s

Denk aan overlijden, verhuizing, verkoop, uitkoop en relatiebreuk.

Stap 7: Laat de juridische en fiscale gevolgen controleren

Bespreek de constructie waar nodig met een notaris en belastingadviseur.

Stap 8: Zoek daarna pas de juiste woning

Zo voorkom je dat je verliefd wordt op een woning die financieel of juridisch niet passend is.

Veelgestelde vragen

Kan ik met mijn ouders een huis kopen?

Dat kan in bepaalde situaties. Of het mogelijk is, hangt onder andere af van de inkomens, leeftijd, financiële verplichtingen, eigendomsverhouding en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Kunnen mijn ouders mede-eigenaar worden?

Dat kan afhankelijk van de gekozen constructie. Laat vooraf vastleggen welk percentage van de woning iedere eigenaar bezit.

Kan ik samen met mijn ouders een hypotheek afsluiten?

Dat kan in sommige situaties. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Kan ik met mijn partner en ouders een huis kopen?

Dat kan in bepaalde situaties. Hierbij zijn vooral de hypotheekconstructie, eigendom en onderlinge afspraken belangrijk.

Kunnen vier personen samen een hypotheek krijgen?

Dat kan afhankelijk zijn van de geldverstrekker en de specifieke financiële situatie. Laat dit vooraf beoordelen.

Kunnen mijn ouders mij helpen zonder mede-eigenaar te worden?

Ja, er zijn verschillende manieren waarop ouders financieel kunnen helpen zonder automatisch mede-eigenaar te worden, bijvoorbeeld via een lening of schenking.

Kan ik met mijn ouders een groter huis kopen?

Dat kan in sommige situaties. Of de gezamenlijke financiële situatie daadwerkelijk tot een hogere hypotheek leidt, moet worden berekend.

Wat gebeurt er met de hypotheek als één ouder overlijdt?

Dat hangt af van de hypotheekconstructie, eigendomsverhouding, verzekering en juridische situatie. Laat dit vooraf goed vastleggen.

Is samen een huis kopen met ouders verstandig?

Dat kan een goede oplossing zijn, maar alleen wanneer de financiële en persoonlijke afspraken vooraf duidelijk zijn. Een gezamenlijke woning is een lange termijn verplichting.

Samen bekijken wat er mogelijk is?

Wil je met je ouders een huis kopen, maar weet je niet welke constructie bij jullie past?

Laat dan eerst berekenen wat financieel mogelijk is en bespreek vervolgens de gevolgen van de verschillende constructies.

Bij Lexwonen kunnen we met je meekijken naar de hypotheekmogelijkheden en de financiële situatie van alle betrokken personen.

Wil je weten wat jullie ongeveer kunnen lenen? Vraag dan een berekening aan voordat je een bod uitbrengt.