Mag je een verbouwingsbudget in een nieuwe hypotheek opnemen?

Wanneer je een woning koopt, heb je mogelijk gelijk plannen om deze helemaal naar eigen smaak te maken. Soms gaat het om een nieuwe keuken plaatsen, een uitbouw of het renoveren van een badkamer of toilet. Een veelgestelde vraag is: kun je een verbouwingsbudget opnemen in je hypotheek? Graag leggen we uit hoe het werkt en waar je rekening mee moet houden.

Een verbouwing financieren binnen je hypotheek

Het opnemen van een verbouwingsbudget in je hypotheek is een optie die veel huizenkopers overwegen. Dit betekent dat je bij de aanvraag van je hypotheek een extra bedrag leent bovenop de koopsom van de woning, specifiek bedoeld voor de geplande verbouwingen. Dit kan bijvoorbeeld handig zijn wanneer je direct na de aankoop aanpassingen wilt doen. Mogelijk wil je de badkamer verbouwen. Je kunt dan gelijk een toilet online bestellen en daarmee de woning een praktische en stijlvolle upgrade geven.

Aandachtspunten voor verbouwingsbudget

Om dit mogelijk te maken, is er een aantal belangrijke punten waar je rekening mee moet houden:

1. De waarde van de woning na verbouwing
   Banken kijken naar de waarde van je woning na de verbouwing, ook wel de “marktwaarde na verbouwing” genoemd. Hiervoor heb je meestal een taxatierapport nodig waarin de geschatte waarde van de woning na de aanpassingen is opgenomen. Op basis van deze waarde bepaalt de bank hoeveel extra je kunt lenen.
2. NHG-grens en verbouwingen
   Wanneer je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt afsluiten, is het belangrijk dat het totale bedrag (inclusief verbouwingskosten) binnen de NHG-grens blijft. Voor 2025 bedraagt deze grens € 405.000, of € 429.300 als je een energiebesparende maatregel meefinanciert.
3. Bouwdepot voor de verbouwingskosten
   Het extra bedrag dat je leent voor de verbouwing wordt niet in één keer op je rekening gestort. In plaats daarvan komt het geld in een bouwdepot. Vanuit dit depot betaal je de facturen van aannemers of leveranciers die de werkzaamheden uitvoeren. Dit voorkomt dat het geld aan andere zaken wordt uitgegeven.

Wat zijn de kosten van een verbouwing en hoe bereken je deze?

Voordat je een verbouwingsbudget aan je hypotheek toevoegt, is het belangrijk om een goed overzicht te maken van de kosten zodat je precies weet hoeveel extra geld je nodig hebt. Denk hierbij niet alleen aan de kosten van materialen en arbeid, maar ook aan eventuele vergunningen, advieskosten en een buffer voor onvoorziene uitgaven. Veel mensen onderschatten deze extra kosten, wat later voor financiële verrassingen kan zorgen.

Een praktische stap is het inschakelen van een aannemer of architect die een duidelijke offerte kan opstellen. Op basis van deze offerte kun je beter inschatten hoeveel budget je nodig hebt en hoeveel je eventueel aan je hypotheek moet toevoegen.

Daarnaast is het belangrijk om te weten dat de hypotheekverstrekker eisen kan stellen aan de verbouwing. Bijvoorbeeld: bij verduurzamingsmaatregelen zoals het plaatsen van zonnepanelen of een warmtepomp, kun je vaak extra gunstige financieringsmogelijkheden krijgen.

Belastingvoordeel bij een verbouwingshypotheek

Een belangrijk voordeel van het opnemen van een verbouwingsbudget in je hypotheek is dat de rente hierover aftrekbaar is bij de belastingdienst, mits het gaat om een verbouwing aan je eigen woning. Dit kan je maandlasten aanzienlijk verlagen. Let op! Dit belastingvoordeel geldt niet als je een persoonlijke lening afsluit voor de verbouwing, omdat deze rente niet fiscaal aftrekbaar is.

Zorg voor een realistische planning en advies op maat

Het opnemen van een verbouwingsbudget in je hypotheek kan een slimme keuze zijn, maar het vereist wel een zorgvuldige planning. Door vooraf de kosten goed in kaart te brengen, een taxatie te laten uitvoeren en je te laten adviseren door een hypotheekadviseur, voorkom je onaangename verrassingen. Met het juiste advies kun je niet alleen je droomhuis kopen, maar ook realiseren dat het helemaal naar wens wordt.