Wettelijke regeling of draagplichtovereenkomst hypotheek
De wettelijke regeling en de draagplichtovereenkomst spelen beide een belangrijke rol bij gezamenlijke schulden, zoals een gezamenlijke hypotheek, bijvoorbeeld wanneer twee partners of ouders en kinderen samen een huis kopen. Hieronder leg ik beide begrippen in detail uit, inclusief hoe ze met elkaar samenhangen en in de praktijk gebruikt worden.
Draagplichtovereenkomst
✅ Wat is de wettelijke regeling?
De wettelijke regeling heeft betrekking op hoe de wet de verdeling van schulden tussen meerdere schuldenaren regelt, als hierover niets anders is afgesproken. In het geval van een gezamenlijke lening – zoals een hypotheek – gaan banken en andere geldverstrekkers er vanuit dat beide partijen hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de volledige schuld.
Hoofdelijke aansprakelijkheid:
Als jij en iemand anders samen een hypotheek afsluiten, dan zijn jullie allebei voor 100% aansprakelijk voor de hele lening. Dit betekent:
- De bank mag bij financiële problemen het hele bedrag terugvorderen bij één van de twee.
- De bank hoeft zich niets aan te trekken van de onderlinge afspraken tussen jou en de andere schuldenaar.
Wettelijke regeling binnen het Burgerlijk Wetboek:
Volgens artikel 6:6 en verder van het Burgerlijk Wetboek geldt dus:
- Zonder verdere afspraken worden schulden tussen partijen bij helfte verdeeld.
- Als A en B samen een schuld hebben, en A betaalt de volledige schuld, dan heeft A volgens de wet het recht om de helft op B te verhalen.
Let op: de wettelijke regeling gaat over de interne draagplicht, oftewel wie uiteindelijk welk deel van de schuld draagt. Niet over wie de bank mag aanspreken – dat blijft allebei.
📝 Wat is een draagplichtovereenkomst?
Een draagplichtovereenkomst is een onderlinge afspraak tussen partijen die samen een schuld aangaan (bijvoorbeeld voor een huis) waarin zij vastleggen hoe de schuld verdeeld wordt.
Deze overeenkomst wijkt dus af van de wettelijke regeling, waarin standaard 50/50 geldt. In een draagplichtovereenkomst kun je bijvoorbeeld vastleggen dat:
- Eén partij 70% betaalt en de ander 30%.
- Eén partij alles betaalt, bijvoorbeeld omdat hij/zij ook het huis gebruikt.
- De lasten naar rato van inkomen worden verdeeld.
Wanneer gebruik je een draagplichtovereenkomst?
- Ouders en kind kopen samen een huis: Je wilt vastleggen wie welk deel betaalt.
- Partners kopen samen een woning met ongelijke inbreng: Eén brengt eigen geld in of verdient meer.
- Gescheiden stellen met een gezamenlijke hypotheek: Voor duidelijke afspraken na de scheiding.
- Vrienden kopen samen een huis: Je voorkomt discussies bij verkoop of uitkoop.
✍️ Wat staat er in een draagplichtovereenkomst?
Een goede draagplichtovereenkomst bevat onder meer:
- Persoonsgegevens van beide partijen.
- Omschrijving van de woning en hypotheekschuld.
- Verdeling van de maandlasten (rente en aflossing).
- Verhouding waarin kosten koper of eigen geld is ingebracht.
- Afwikkeling bij verkoop of beëindiging van de samenwerking.
- Ondertekening en datering.
Soms wordt de draagplichtovereenkomst ook vastgelegd in de notariële akte, zeker als er ook sprake is van ongelijke eigendomsverhoudingen (bijvoorbeeld 70% – 30%).
🧾 Voorbeeld: Ouders en kind kopen samen een huis
- Huis van € 400.000
- Hypotheek van € 300.000
- Kind woont in de woning, ouders helpen financieel
- In de draagplichtovereenkomst wordt vastgelegd:
- Kind betaalt 100% van de maandlasten
- Ouders betalen mee aan de eigen inbreng en ontvangen geen gebruiksvergoeding
- Bij verkoop heeft het kind recht op het waardevermeerderingsdeel
Zo’n overeenkomst voorkomt juridische discussies over wie waar recht op heeft.
🏠Voorbeeld draagplichtovereenkomst gezamenlijke woning
DRAAGPLICHTOVEREENKOMST
gesloten op [datum], te [plaats]
tussen:
De heer T. Jansen, geboren op 12 maart 1995, wonende te [adres Tom], hierna te noemen: Tom
en
Mevrouw L. van Dijk, geboren op 28 augustus 1992, wonende te [adres Lisa], hierna te noemen: Lisa
gezamenlijk hierna te noemen: Partijen.
1. Aanleiding
Partijen hebben gezamenlijk een woning aangekocht aan de [adres woning], kadastraal bekend onder [kadastrale gegevens], hierna te noemen: de woning.
Tom en Lisa zijn beide hoofdelijk aansprakelijk voor de hypothecaire lening van € 375.000 die wordt verstrekt door [naam geldverstrekker].
Tom koopt hiermee zijn eerste woning en heeft recht op startersvrijstelling overdrachtsbelasting en hypotheekrenteaftrek, terwijl Lisa eerder een eigen woning heeft gehad.
Partijen wensen in deze overeenkomst hun onderlinge afspraken omtrent de draagplicht van de hypotheeklasten, inbreng eigen geld en toekomstige verrekening vast te leggen.
2. Eigendomsverhouding
De woning wordt op naam van beide partijen verkregen in de volgende eigendomsverhouding:
- Tom: 60%
- Lisa: 40%
Deze verhouding is gebaseerd op de inbreng van eigen middelen en de verdeling van de maandelijkse lasten.
3. Hypotheek
De hypothecaire lening van € 375.000 wordt aangegaan door beide partijen gezamenlijk. De lening bestaat uit een annuïtaire lening met een looptijd van 30 jaar.
4. Inbreng eigen geld
- Lisa brengt een bedrag van € 40.000 eigen geld in voor de kosten koper en verbetering van de woning.
- Tom brengt geen eigen geld in en financiert zijn deel volledig via de hypotheek.
De inbreng van Lisa wordt bij verkoop of bij beëindiging van de relatie eerst volledig terugbetaald uit de overwaarde, vóór verrekening van de eigendomsverhouding.
5. Draagplicht maandlasten
- Tom betaalt 60% van de maandelijkse hypotheeklasten (rente + aflossing)
- Lisa betaalt 40% van de maandelijkse hypotheeklasten
Alle overige woonlasten (zoals gas/water/elektra, gemeentelijke lasten, verzekeringen en onderhoud) worden eveneens verdeeld naar rato van deze verhouding (60/40).
6. Onderhoud en verbouwingen
Kosten van groot onderhoud en verbouwingen worden vooraf besproken en bij voorkeur vastgelegd. Bij gezamenlijke investeringen geldt dat partijen bijdragen conform hun eigendomsverhouding, tenzij anders schriftelijk overeengekomen.
7. Einde relatie of verkoop
Bij beëindiging van de relatie of verkoop van de woning gelden de volgende afspraken:
- De overwaarde of restschuld wordt verdeeld conform de eigendomsverhouding 60/40, na terugbetaling van:
- De volledige inbreng van Lisa (€ 40.000)
- Eventuele andere schriftelijk vastgelegde investeringen
- Indien één partij in de woning wil blijven, wordt deze partij geacht de ander uit te kopen tegen de dan geldende waarde, vastgesteld door een onafhankelijke taxateur.
8. Hypotheekrenteaftrek en belasting
- Beide partijen zullen hun deel van de rente fiscaal aftrekken op basis van hun werkelijke draagplicht en eigendomsverhouding, conform de fiscale regels.
- Partijen verklaren zich bewust te zijn van de mogelijke fiscale consequenties van deze overeenkomst en raden elkaar aan om hiervoor een fiscaal adviseur te raadplegen.
9. Geschillen
Bij een geschil over deze overeenkomst streven partijen ernaar in goed overleg tot een oplossing te komen. Indien dat niet lukt, zal een mediator worden ingeschakeld voordat juridische stappen worden ondernomen.
10. Slotbepalingen
- Deze overeenkomst treedt in werking op de datum van ondertekening.
- Wijzigingen zijn alleen geldig indien schriftelijk vastgelegd en door beide partijen ondertekend.
- Deze overeenkomst wordt separaat bewaard en desgewenst gedeeld met de notaris bij verkoop of verdeling.
Aldus opgemaakt en in tweevoud ondertekend te [plaats], op [datum].
Handtekening Tom:
……………………………………
Handtekening Lisa:
……………………………………
Lexwonen, hypotheekadviseur en makelaar Elst (U) en omgeving zorgt er altijd voor dat zo’n overeenkomst opgesteld wordt.
✅ Draagplichtovereenkomst vs. Wettelijke regeling
| Kenmerk | Wettelijke regeling | Draagplichtovereenkomst |
|---|---|---|
| Verdeling standaard | 50/50 | Flexibel (bijvoorbeeld 70/30, 100/0) |
| Afspraak nodig? | Nee | Ja, schriftelijke overeenkomst vereist |
| Bank kijkt naar | Hoofdelijke aansprakelijkheid | Niet van belang voor bank |
| Gebruik | Altijd van toepassing tenzij anders | Vrijwillig, maar zeer aanbevolen |
| Toepassing | Interne verdeling | Interne verdeling |
💡 Belang van een draagplichtovereenkomst
Een draagplichtovereenkomst is juridisch geen verplichting, maar wel heel verstandig. Zonder zo’n overeenkomst gelden de wettelijke regels, en dat kan voor scheve verhoudingen zorgen:
- Stel je betaalt 100% van de lasten, maar staat samen met iemand anders op de hypotheek: zonder afspraak moet je de helft van je betaling bij de ander verhalen.
- Bij verkoop van het huis is het moeilijk te bepalen wie waar recht op heeft als dit niet schriftelijk is vastgelegd.
🔒 Extra tip: Notariële akte en registratie
- Laat de draagplichtovereenkomst het liefst door een notaris opstellen of vastleggen.
- Dan staat deze sterker bij conflicten of in geval van overlijden.
- Zeker bij ongelijke eigendom of leningen binnen familie is dit belangrijk.
📌 Samenvatting
De wettelijke regeling zorgt ervoor dat schulden automatisch 50/50 verdeeld worden tussen schuldenaren, tenzij anders afgesproken. Om daarvan af te wijken, kun je een draagplichtovereenkomst opstellen. Dit is vooral belangrijk als:
- Je met ouders of anderen koopt
- Er sprake is van ongelijke inbreng
- Je wilt voorkomen dat je andermans aandeel betaalt
Een goede draagplichtovereenkomst voorkomt ruzies, financiële risico’s en juridische onzekerheid bij verkoop of scheiding. Denk dus altijd goed na over deze afspraken als je samen een huis koopt.
