Kun je samen met je ouders een huis kopen?

Met ouders een huis kopen kan een interessante oplossing zijn als je alleen of samen met je partner niet genoeg kunt lenen voor de woning die je wilt kopen. Door ouders bij de aankoop en financiering te betrekken, kan er in sommige situaties meer financiële ruimte ontstaan.

Een huis kopen met je ouders is wel anders dan een gewone hypotheek met één of twee aanvragers. Je krijgt te maken met meerdere inkomens, leeftijd, eigendom, hypotheekverplichtingen en mogelijk fiscale gevolgen.

In dit artikel lees je hoe met ouders een huis kopen kan werken, welke mogelijkheden er zijn en welke afspraken je vooraf moet maken.

Belangrijk: of een hypotheek met ouders mogelijk is, hangt af van jullie persoonlijke situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker. Laat daarom vooraf een persoonlijke berekening maken.

Meer weten?

"*" geeft vereiste velden aan

Email

Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

Dit veld is verborgen bij het bekijken van het formulier

Vanaf de pagina:

Ik wil graag meer weten, mijn naam is*

Telefoonnummer*

Uw e-mailadres:*

Of neem contact op met Lexwonen.nl 06-83944458.

Kun je met je ouders een huis kopen?

Ja, met ouders een huis kopen is in bepaalde situaties mogelijk.

Bij een hypotheekaanvraag kijkt de geldverstrekker niet alleen naar jullie gezamenlijke inkomen. Ook de leeftijd van je ouders, bestaande schulden, hypotheken, pensioeninkomen en andere financiële verplichtingen kunnen een rol spelen.

Onder andere deze gegevens zijn belangrijk:

• het inkomen van jou;
• het inkomen van je eventuele partner;
• het inkomen van je ouders;
• de leeftijd van je ouders;
• pensioen- en AOW-inkomen;
• bestaande hypotheken;
• persoonlijke leningen;
• studieschulden;
• andere financiële verplichtingen;
• de waarde van de woning;
• de gewenste hypotheek;
• de eigendomsverhouding.

Je kunt dus niet simpelweg alle inkomens bij elkaar optellen en ervan uitgaan dat je dat bedrag extra kunt lenen.

De maximale hypotheek wordt ook begrensd door de waarde van de woning. In Nederland kun je in principe maximaal 100% van de woningwaarde financieren, naast de inkomenstoets en andere voorwaarden.

Hoe kunnen ouders helpen bij het kopen van een huis?

Je ouders hoeven niet automatisch mede-eigenaar van de woning te worden. Er zijn verschillende manieren waarop zij kunnen helpen.

1. Samen een woning kopen

Bij de meest vergaande constructie kopen jullie de woning samen.

Afhankelijk van de situatie kunnen meerdere personen eigenaar en hypotheeknemer worden.

Bijvoorbeeld:

Kind + vader + moeder

Of:

Kind + partner + vader + moeder

Een hypotheek met drie of vier personen kan in bepaalde situaties mogelijk zijn. De voorwaarden verschillen echter per geldverstrekker.

Bij deze constructie moet je vooraf goed nadenken over:

• wie eigenaar wordt;
• welk percentage iedereen bezit;
• wie welk deel van de hypotheek betaalt;
• wie de overige woonlasten betaalt;
• wie in de woning woont;
• wat er gebeurt bij verkoop;
• wat er gebeurt als iemand wil verhuizen;
• wat er gebeurt bij overlijden;
• wat er gebeurt bij een relatiebreuk.

Laat deze afspraken juridisch goed vastleggen.

2. Ouders helpen met eigen geld

Ouders kunnen hun kind ook helpen met een schenking.

In 2026 mogen ouders hun kind jaarlijks € 6.908 belastingvrij schenken. Daarnaast bestaat onder voorwaarden een eenmalig verhoogde vrijstelling van € 33.129 voor een vrij besteedbare schenking wanneer aan de voorwaarden wordt voldaan. De speciale verhoogde vrijstelling voor de eigen woning bestaat sinds 1 januari 2024 niet meer.

Een schenking kan bijvoorbeeld worden gebruikt voor de aankoop van een woning.

Laat vooraf controleren welke vrijstelling van toepassing is. Bij grotere bedragen kunnen aangifte en schenkbelasting aan de orde zijn.

3. Ouders lenen geld aan hun kind

Je ouders kunnen ook geld aan je uitlenen.

Dit wordt vaak een familiehypotheek genoemd.

Bij een familielening moeten goede afspraken worden gemaakt over bijvoorbeeld:

• het leenbedrag;
• de rente;
• de looptijd;
• de aflossing;
• eventuele zekerheden;
• betalingsproblemen;
• overlijden;
• vervroegd aflossen.

Onder voorwaarden kan rente over een lening bij familie voor de eigen woning aftrekbaar zijn. Voor een lening vanaf 1 januari 2013 gelden onder meer voorwaarden voor aflossing en moet de rente marktconform zijn.

Een familiehypotheek betekent niet automatisch dat je ouders mede-eigenaar van de woning worden.

4. Ouders helpen met overwaarde

Hebben je ouders een eigen woning met overwaarde? Dan kan die overwaarde mogelijk worden gebruikt om hun kind financieel te helpen.

Dat kan bijvoorbeeld via een lening of door vermogen beschikbaar te stellen.

Maar let op: overwaarde is niet hetzelfde als vrij beschikbaar geld. Er moet worden gekeken naar de hypotheek, het inkomen, de leeftijd en de financiële toekomst van je ouders.

Het is daarom verstandig om eerst te laten berekenen wat verantwoord is.

Hoeveel kun je lenen als je met je ouders een huis koopt?

Dit is een van de belangrijkste vragen.

Er bestaat geen standaardbedrag voor met ouders een huis kopen.

De maximale hypotheek wordt voor iedere situatie afzonderlijk berekend.

Daarbij kan onder andere worden gekeken naar:

• inkomen;
• leeftijd;
• dienstverband;
• pensioeninkomen;
• AOW;
• bestaande hypotheek;
• persoonlijke leningen;
• studieschuld;
• andere financiële verplichtingen;
• rente;
• woningwaarde;
• eigen geld.

Daarnaast geldt dat de hypotheek in principe niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde.

Voorbeeld

Stel dat jij en je partner samen onvoldoende inkomen hebben om een woning van €500.000 te financieren.

Wanneer je ouders bij de financiering worden betrokken, kan de financiële situatie veranderen.

Of je daardoor daadwerkelijk meer kunt lenen, is afhankelijk van de inkomens, leeftijd en financiële verplichtingen van alle betrokken personen.

Daarom is een persoonlijke berekening belangrijker dan een algemene online rekentool.

Wie wordt eigenaar van het huis?

Dit is een belangrijk onderwerp om vóór de aankoop te regelen.

Je kunt bijvoorbeeld samen eigenaar worden, maar dat betekent niet automatisch dat iedereen voor 25% eigenaar is wanneer vier personen betrokken zijn.

Stel dat een woning €600.000 kost.

Misschien brengen de ouders €100.000 eigen geld in en betalen zij daarnaast een deel van de hypotheek. Het kind en de partner brengen bijvoorbeeld €50.000 in.

Dan moet worden gekeken welke eigendomsverhouding daarbij past.

De afspraken over eigendom, financiering en inbreng van eigen geld moeten goed op elkaar aansluiten.

Laat dit vooraf bespreken met een notaris.

Kunnen ouders helpen zonder mede-eigenaar te worden?

Ja.

Met ouders een huis kopen betekent niet automatisch dat je ouders eigenaar moeten worden.

Ouders kunnen bijvoorbeeld helpen via:

• een schenking;
• een familielening;
• een familiehypotheek;
• het beschikbaar stellen van eigen vermogen;
• het benutten van overwaarde.

Dit kan aantrekkelijk zijn wanneer ouders wel financieel willen helpen, maar geen eigenaar van de woning willen worden.

Welke constructie het beste is, hangt af van jullie financiële en persoonlijke situatie.

Met ouders een huis kopen en de belasting

Wanneer ouders en kinderen samen een woning kopen, kunnen de fiscale gevolgen ingewikkelder worden dan bij een normale aankoop.

Denk onder andere aan:

• hypotheekrenteaftrek;
• eigenwoningforfait;
• eigendom;
• hypotheekschuld;
• familielening;
• schenking;
• erfenis;
• verkoop van de woning.

De Belastingdienst geeft aan dat voor een eigen woning onder voorwaarden hypotheekrente en bepaalde kosten aftrekbaar zijn. De precieze fiscale behandeling hangt af van de situatie en de manier waarop de woning en hypotheek zijn ingericht.

Laat daarom vóór de aankoop controleren hoe de gekozen constructie fiscaal uitpakt.

Wat gebeurt er met de AOW van je ouders?

Dit onderwerp verdient extra aandacht wanneer je ouders samen met jou een woning kopen of bij je gaan wonen.

De gevolgen voor de AOW hangen samen met de persoonlijke woon- en leefsituatie. Je kunt daarom niet voor iedere gezinssituatie dezelfde conclusie trekken.

Laat de situatie vooraf controleren door de SVB of een deskundige.

Ga er dus niet zomaar vanuit dat met ouders een huis kopen automatisch wel of geen gevolgen heeft voor de AOW.

Wat als je ouders ouder worden?

Een veelgemaakte fout is om alleen naar de financiële situatie van vandaag te kijken.

Maar een hypotheek kan tientallen jaren lopen.

Wanneer je ouders meedoen, moet je daarom ook nadenken over:

• pensioen;
• AOW;
• een lager inkomen;
• overlijden;
• gezondheidsproblemen;
• verhuizing;
• verkoop;
• een eventuele opname in een zorginstelling.

Een constructie die vandaag betaalbaar is, moet ook over vijf, tien of twintig jaar werkbaar zijn.

Wat moet je bij de notaris regelen?

Wanneer meerdere familieleden samen een woning kopen, zijn duidelijke afspraken essentieel.

Bespreek onder andere de volgende onderwerpen.

Eigendom

Wie is voor welk percentage eigenaar?

Hypotheek

Wie is hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek?

Maandlasten

Wie betaalt welk deel van de hypotheek?

Onderhoud

Wie betaalt onderhoud en onverwachte kosten?

Verbouwing

Wat gebeurt er wanneer één persoon veel geld in de woning investeert?

Verkoop

Wat gebeurt er als iemand de woning wil verkopen?

Uitkoop

Kan één eigenaar de andere eigenaar uitkopen?

Overlijden

Wat gebeurt er met het eigendomsdeel wanneer een ouder overlijdt?

Relatiebreuk

Wat gebeurt er als jij en je partner uit elkaar gaan?

Verhuizing

Wat gebeurt er wanneer een ouder na enkele jaren ergens anders wil wonen?

Dit zijn misschien geen gemakkelijke gesprekken, maar juist bij met ouders een huis kopen kunnen deze afspraken veel problemen voorkomen.

Wat gebeurt er als één ouder uit de woning wil?

Stel dat je samen met je ouders een woning koopt en één van je ouders wil na vijf jaar verhuizen.

Dan moet worden gekeken naar:

1. de actuele waarde van de woning;
2. de resterende hypotheek;
3. het eigendomspercentage;
4. de financiële mogelijkheden van de andere eigenaren.

Mogelijk kan één van de andere eigenaren het aandeel overnemen.

Daarvoor kan een nieuwe hypotheek nodig zijn.

Als uitkoop niet mogelijk is, kan verkoop van de woning uiteindelijk noodzakelijk zijn.

Maak daarom vóór de aankoop afspraken over dit soort situaties.

Wat gebeurt er als een ouder overlijdt?

Ook dit moet vooraf worden besproken.

Wanneer een ouder mede-eigenaar en/of hypotheeknemer is, kan overlijden gevolgen hebben voor:

• het eigendom;
• de hypotheek;
• de erfgenamen;
• de maandlasten;
• de mogelijkheid om in de woning te blijven;
• de verdeling van de nalatenschap.

Een testament kan hierbij een belangrijke rol spelen.

Laat de eigendoms- en erfrechtelijke situatie daarom vooraf door een notaris beoordelen.

Samen kopen heeft ook duidelijke nadelen.

Financiële verbondenheid

Je bent voor lange tijd financieel met elkaar verbonden.

Verandering van inkomen

Een ouder kan met pensioen gaan of minder inkomen krijgen.

Overlijden

Een overlijden kan gevolgen hebben voor zowel de hypotheek als het eigendom.

Scheiding

Een relatiebreuk kan invloed hebben op de eigendomsverhouding en financiering.

Verkoop is ingewikkelder

Een woning verkopen of iemand uitkopen kan lastiger zijn wanneer meerdere eigenaren betrokken zijn.

Familie en geld lopen door elkaar

Financiële problemen kunnen daardoor ook binnen de familie voor spanningen zorgen.

Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar hoeveel jullie maximaal kunnen lenen, maar vooral naar wat jullie gezamenlijk verantwoord kunnen betalen.

Stappenplan: met ouders een huis kopen

Wil je onderzoeken of een gezamenlijke aankoop mogelijk is? Volg dan deze stappen.

Stap 1: Bepaal wat jullie precies willen

Willen jullie daadwerkelijk samenwonen?

Of willen je ouders alleen financieel helpen?

Dit bepaalt welke constructies interessant kunnen zijn.

Stap 2: Breng alle financiën in kaart

Verzamel gegevens over:

• inkomen;
• pensioen;
• AOW;
• bestaande hypotheken;
• leningen;
• studieschulden;
• eigen vermogen;
• overwaarde;
• andere financiële verplichtingen.

Stap 3: Laat de hypotheek berekenen

Laat berekenen hoeveel jullie maximaal kunnen lenen én wat op langere termijn betaalbaar is.

Stap 4: Vergelijk verschillende constructies

Denk bijvoorbeeld aan:

• samen eigenaar worden;
• schenking;
• familielening;
• familiehypotheek;
• ouders die vermogen of overwaarde inzetten.

Stap 5: Bepaal wie eigenaar wordt

Maak duidelijke afspraken over de eigendomsverhouding.

Stap 6: Ga vóór de aankoop naar de notaris

Bespreek eigendom, overlijden, verkoop, uitkoop, relatiebreuk en andere belangrijke scenario’s.

Stap 7: Controleer de fiscale gevolgen

Laat controleren wat de gekozen constructie betekent voor onder andere hypotheekrenteaftrek, schenkbelasting en de eigen woning.

Stap 8: Zoek daarna pas een woning

Zo weet je vooraf wat financieel en juridisch haalbaar is.

Veelgestelde vragen over met ouders een huis kopen

Kan ik met mijn ouders een huis kopen?

Ja, dat kan in bepaalde situaties. De mogelijkheden hangen onder andere af van inkomen, leeftijd, schulden, woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Kunnen mijn ouders mede-eigenaar worden?

Ja, afhankelijk van de gekozen constructie kunnen ouders mede-eigenaar worden. Laat de eigendomsverhouding vooraf goed vastleggen.

Kan ik een hypotheek afsluiten met mijn ouders?

Dat kan bij bepaalde situaties en geldverstrekkers. Een hypotheek met drie of vier personen is niet voor iedere aanvraag hetzelfde.

Kan ik met mijn partner én ouders een huis kopen?

Dat kan in bepaalde situaties. Dit wordt complexer omdat er meerdere eigenaren en hypotheekverplichtingen kunnen zijn.

Kunnen vier personen samen een hypotheek krijgen?

Een hypotheek met vier personen kan in bepaalde situaties mogelijk zijn. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Kunnen mijn ouders helpen zonder eigenaar te worden?

Ja. Denk bijvoorbeeld aan een schenking, familielening of familiehypotheek.

Kunnen mijn ouders hun overwaarde gebruiken?

Dat kan mogelijk, afhankelijk van hun hypotheek, inkomen, leeftijd en financiële situatie.

Is een familiehypotheek interessant?

Dat kan. Onder voorwaarden kan rente op een familielening voor de eigen woning aftrekbaar zijn. De lening moet onder andere aan de fiscale voorwaarden voldoen.

Hoeveel mag ik van mijn ouders krijgen?

In 2026 mogen ouders in ieder geval €6.908 per jaar belastingvrij aan hun kind schenken. Onder voorwaarden kan een eenmalig verhoogde vrijstelling van €33.129 gelden. De regels zijn afhankelijk van de omstandigheden.

Is met je ouders een woning kopen verstandig?

Dat kan zeker, maar alleen wanneer de constructie financieel en juridisch goed is geregeld.

Kijk niet alleen naar de maximale hypotheek. Bespreek vooral wat er gebeurt bij pensionering, overlijden, verkoop, scheiding en een eventuele verhuizing van één van de ouders.

Met ouders een huis kopen? Laat eerst berekenen wat mogelijk is

Wil je met ouders een woning kopen, maar weet je niet welke constructie voor jullie het beste is?

Dan is het verstandig om eerst de financiële mogelijkheden in kaart te brengen.

Bij Lexwonen kun je laten onderzoeken wat er mogelijk is met een hypotheek voor meerdere personen. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar het maximale leenbedrag, maar ook naar de situatie van alle betrokken personen.

Eerst de mogelijkheden berekenen en daarna pas een woning zoeken voorkomt dat je een bod doet op een woning die uiteindelijk niet financierbaar blijkt.

Wil je weten of je samen met je ouders een woning kunt kopen? Laat dan eerst jullie gezamenlijke financiële situatie beoordelen.