Welke vragen heb jij als je een huis koopt
Update 22 juli 2024
Ga je een huis kopen dan heb je veel vragen. De volgende vragen zijn voor jou belangrijk om te kunnen beantwoorden.
- Hoeveel kunnen wij aan hypotheek krijgen?
- Hoeveel moet ik hoger bieden dan de vraagprijs?
- Wat is ongeveer de taxatiewaarde?
- Wat staat er van mij in de BKR?
- Welke energielabel heeft de woning?
- Wat gebeurd er met de overwaarde en mijn eigen geld als we uit elkaar gaan?
- Hoeveel bedragen de hypotheeklasten als mijn partner komt te overlijden?
Vraag over maximale hypotheek
Om je maximale hypotheek te bepalen moet je weten hoeveel je jaarinkomen bedraagt inclusief vakantiegeld. Ga ook naar BKR.nl, hier staan eventuele kredietregistraties en of mogelijkheden zoals roodstandmogelijkheid. Deze verlagen je maximale hypotheek aanzienlijk. Ook het energielabel is sinds 2024 belangrijk om te weten. Ga je een huis kopen dan krijg je met een goed energielabel wel € 50.000,- meer aan hypotheek t.o.v. een slecht energielabel.
Verder is de taxatiewaarde erg belangrijk. Je kan namelijk nooit meer lenen dan de taxatiewaarde. Kan je op inkomen een huis kopen van € 500.000,-, rekening gehouden met energielabel en BKR? Als de taxatiewaarde € 50.000,- minder bedraagt dan bedraagt je maximale hypotheek € 450.000,-.
Vraag over hoeveel overbieden
Zonder overbieden kom je er niet. Het is per regio te bekijken. Lexwonen kijkt altijd vooraf naar de marktwaarde samen met een taxateur waar ook in Nederland. Gaat het hier fout dan kan je de woning wel vergeten. Vaak moet je dan € 30.000 tot € 75.000,- eigen geld meenemen omdat de taxatie niet hoger wordt dan de vraagprijs.
Kan ik de hypotheek nog wel betalen bij overlijden?
Lexwonen gaat altijd kijken hoeveel hypotheek er nog past op het inkomen van de nabestaande. De rest is belangrijk om af te dekken middels een overlijdensrisicoverzekering. Dit soort vragen worden ook vaak gesteld als klanten een huis willen kopen. Het is belangrijk dat klanten zelf aan de bel trekken als de inkomens drastisch wijzigen.
Uit elkaar gaan en verdeling overwaarde en eigen geld
Lexwonen is een van de weinige hypotheekadviseurs die uitlegt wat er gebeurd als je samen een woning koopt, er eigen geld in stopt en weer uit elkaar gaat. We noemen dit ook wel het vergoedingsrecht. Tot 2012 had men te maken met de nominaliteitsleer. Dit betekent heel simpel dat als 1 partner bijvoorbeeld € 100.000,- heeft ingelegd dit bij verkoop weer terug krijgt. Is er overwaarde dan wordt deze vervolgens gedeeld door twee personen. Na 2012 gelden er andere regels m.b.t. het vergoedingsrecht.
Beleggingsleer
Sinds 2012 geld de beleggingsleer als vergoeding voor de partner die eigen geld heeft ingebracht. Bij waardeverandering groeit het eigen geld dat de partner heeft ingebracht mee.
Antwoord op een voorbeeld inbreng eigen geld en beleggingsleer
Jannie en Thomas kopen samen een huis van € 400.000,- in 2019. We gaan er even vanuit dat de taxatiewaarde ook € 400.000,- bedroeg. Het huis is gekocht middels een hypotheek van € 300.000,- en met € 100.000,- eigen geld van Jannie. In 2024 gaan Jannie en Thomas uit elkaar. De waarde van de woning bedraagt nu € 600.000,-. Het eigen geld wat door Jannie is ingebracht heeft winst gemaakt. Je kan zeggen dat haar investering mede mogelijk heeft gemaakt dat er een overwaarde is. Omdat de investering van Jannie van € 100.000,- 25% bedroeg van de koopsom van € 400.000,- heeft ze ook recht op 25% van de verkoopwaarde van het huis.
Jannie krijgt dus 25% van € 600.000,- is € 150.000,-. Het hypotheekbedrag van € 300.000,- en die € 150.000,- worden afgetrokken van de verkoopprijs van de woning. Dus € 600.000,- minus € 450.000,- bedraagt € 150.000,-. Deze € 150.000,- moeten Jannie en Thomas samen verdelen, ieder € 75.000,-.
Conclusie beleggingsleer eigen geld Jannie
Jannie krijgt totaal € 150.000,- eigen geld terug aan vergoedingsrecht i.v.m. beleggingsleer. Verder ook nog € 75.000,- aan overwaarde, totaal € 225.000,-.
Thomas krijgt uitsluitend € 75.000,- aan overwaarde.
Lexwonen vraagt hier altijd om!
Als hypotheekadviseur vragen wij altijd naar eigen geld en wie dit inbrengt. Verteld u helemaal niets aan de notaris en laat u het schieten. Of u bent uw eigen geld voor de helft kwijt of u denkt dat u de hoofdprijs krijgt na het uit elkaar gaan en u zit met een fooitje.
De vraag die jullie jezelf moeten stellen is hoe om te gaan met het vergoedingsrecht. Wij brengen dit onder de aandacht. Omdat ongeveer 35% van de stellen uit elkaar gaan maken wij bovenstaande zaken vaak mee.
Notaris notuleert jullie wensen
Jullie geven tijdens het adviesgesprek aan wat jullie willen. Dit ben je niet verplicht je mag hier ook uitsluitend met de notaris over praten. De notaris is de enige die jullie wensen op papier kan zetten. Wij kunnen dat dan voor u regelen dat u naar de notaris gaat inclusief uw wensen. Hij zal tevens andere belangrijke zaken behandelen. Je ziet dat er meer vragen zijn als je een huis koopt dan je had gedacht.
Kent u nu zelf alle antwoorden op alle vragen hierboven? Natuurlijk niet! Lex van de Straat van Lexwonen is hypotheekadviseur, aankoopmakelaar en verkoopmakelaar. Je wil niet weten hoeveel mensen er gewoon klakkeloos een woning kopen op basis van het inkomen wat ergens berekent is. De ene na de andere afwijzing volgt. Ga niet eerst op Funda kijken. Laat je adviseren en inspireren. Weet wat de gevolgen zijn bij het uit elkaar gaan. Hoe gaan we het inrichten.
Als alleen kopen of samen kopen niet lukt
Blijkt dat het jullie niet lukt om te kopen? Weet dat Lexwonen dan nog een troef achter de hand heeft. Jullie kunnen met ouders een huis kopen tot 4 personen. Dit kan ook met een stel vrienden.
